Spirala zadłużenia – czym jest, jak unikać, jak sobie z nią poradzić?

czym jest spitala zadłużenia

Spirala zadłużenia jest ostatnimi czasy coraz częściej pojawiającym się określeniem. Nie powinno to nikogo dziwić – w czasach popularyzacji szybkiego i łatwego pożyczania można przecenić swoje możliwości finansowe i popaść w niemałe długi.

Czym jest spirala zadłużenia?

Spiralą zadłużenia można określić sytuację, w której wysokość zobowiązań przerasta poziom dochodów. Do puli comiesięcznych zobowiązań wlicza się wszystkie należności – zarówno te pochodzące z tytułów rat, jak i wydatki typowo gospodarcze – czynsz, prąd, telefon. Krótko mówiąc, spirala zadłużenia to sytuacja, w której dochody i wartość posiadanych aktywów nie są w stanie zaspokoić łącznych zobowiązań wobec banków i innych instytucji finansowych.

Człowiek znajdujący się na finansowym zakręcie, może czuć się bardzo przytłoczony. Częste telefony z firm windykacyjnych i stosy listów z wezwaniami do zapłaty mogą bardzo negatywnie odbić się na psychice – wrażliwsze osoby, mogą popaść w depresję i stracić chęci do życia. Warto jednak wiedzieć, że nawet przy wysokich długach życie się nie kończy. Wdrożenie odpowiedniego planu działania i przeanalizowanie swojej sytuacji finansowej może pomóc wyjść z długów.

Nawet jeżeli ten proces miałby trwać przez długi okres – warto zawalczyć o siebie, swoją rodzinę i sukcesywnie naprawiać swoje błędy.

Wyjście z długów, krok po kroku

Pierwszym, koniecznym i być może bolesnym krokiem, prowadzącym do wyjścia z długów jest określenie swoich kłopotów. Niektórym osobom trudniej jest dostrzec, że przez pewien czas żyli ponad swoje możliwości i przekroczyli wydatki. Jeśli nagle okazało się, że nie są w stanie spłacić swoich długów, a zadłużenie zamiast maleć to  stale rośnie, warto realnie spojrzeć na źródła zadłużenia i przeanalizować wszystkie wydatki.

Trzeba też uczciwe zweryfikować w jaki sposób popadło się w spiralę zobowiązań.

Aby spojrzeć na finanse trzeźwym okiem, można stworzyć listę swoich największych problemów finansowych. Nie trzeba naprawiać wszystkiego naraz. Zamiast tego, warto ustalić priorytety pozycji na liście, np. spłacić główne źródło długu lub znaleźć lepszą pracę.

Pozostała część finansowych nieszczęść będzie łatwiejsza do rozwiązania, gdy te najważniejsze znikną z drogi. Po zidentyfikowaniu i ustaleniu priorytetów problemów finansowych, należy ustalić cel –  planowaną datę rozwiązania każdego z nich. Osoby przebywające w małżeństwie lub związku partnerskim powinny zagłębić bliską osobę w swoje plany i zachęcić do współdziałania.

Następnie, wypada przemyśleć i opracować listę możliwych rozwiązań. Teraz, kiedy ustaliło się już priorytety swoich problemów finansowych i określono daty rozwiązania każdego z nich, powinno się kolejno  stworzyć plan rozwiązania tych kłopotów.

Jedną z pierwszych rzeczy, które można zrobić, aby spróbować zakończyć wciągającą spiralę zadłużenia, jest skontaktowanie się z wierzycielami i upewnienie się co do wysokości aktualnej kwoty zadłużenia. To może okazać się trudnym przedsięwzięciem, wielu dłużników unika kontaktu z pożyczkodawcami, jednakże jest to konieczne aby zbliżyć się do swojego celu. Podczas rozmowy, można spróbować ustalić nowy harmonogram płatności. Większość banków i firm pożyczkowych jest w stanie indywidualnie spojrzeć na sytuację finansową swoich klientów – być może uda się wydłużyć okres spłaty, lub zmniejszyć wysokość rat.

Opracowanie budżetu pomoże śledzić wydatki i dochody, pozwalając na obserwację jak dokładnie i na co wydaje się swoje dochody. Dokładnie identyfikując miesięczne przychody i rozchody, można łatwiej zauważyć najbardziej kosztowne obszary życia i zmniejszyć te wydatki.

Po przeanalizowaniu bieżących płatności dobrze jest stworzyć nowy plan budżetu, który będzie zredukowany o niepotrzebne wydatki. Przed rozpoczęciem tworzenia jakiegokolwiek planu finansowego trzeba ustalić jego szczegóły z rodziną i upewnić się, ze wszystkim on odpowiada. Po kilku tygodniach lub miesiącach ostrożnego budżetowania, można ponownie przeanalizować swoje wydatki i zaoszczędzone pieniądze przeznaczyć na spłatę swoich zobowiązań.

Jeśli dobre nawyki związane z wydatkami i oszczędzaniem nie przynoszą wystarczającego efektu, można rozważyć podjęcie dalszych działań. Aby uzyskać profesjonalną, finansową pomoc doradczą, warto rozważyć zwrócenie się z prośbą o konsultację do doradcy finansowego i rozpoczęcie specjalnego programu zarządzania swoim długiem.

Jeśli naprawdę nie posiada się innego rozwiązania, można też,m za pośrednictwem sądu, zgłosić bankructwo – tak zwaną upadłość konsumencką. Spowoduje to jednak zablokowanie swoich możliwości konsumenckich (nie będzie można podpisywać umów związanych z weryfikacją BIK i BIG) i będzie wymagać wielu miesięcy postępowania sądowego. To sąd ustali plan spłaty – z obecnego majątku dłużnika, resztę niespłacalnych wierzytelności będzie mógł umorzyć.

Osoba, która ogłosi upadłość konsumencką, nie może wnioskować o żadne kredyty i pożyczki – to ważna informacja.

Konsolidacja zadłużeń

Wartym do rozważenia pomysłem jest skonsolidowanie swoich kilku kredytów/pożyczek w jeden, często z niższą ratą, lecz dłuższym okresem kredytowania. Należy jednak dokładnie przeanalizować umowę kredytową. Na rynku jest obecnie zalew ofert firm oferujących pozabankowe pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej. Wiele propozycji jest jednak bardzo niekorzystnych i może doprowadzić do pogorszenia sytuacji finansowej. Także aby uniknąć nieprzyjemności, warto przeczytać dokładnie całą umowę pożyczkową.

Wsparcie rodziny

Mimo faktu, że problemu finansowe są bardzo newralgicznym i być może wstydliwym obszarem życia dla wielu osób, w pewnych sytuacjach trzeba się zwierzyć ze swoich trudności rodzinie. Być może, rozwiązaniem okaże się pożyczka wzięta przez kogoś z najbliższych, którą to będzie można przeznaczyć na spłatę swoich zobowiązań?

Jest jeszcze możliwość oficjalnego pożyczenia określonej sumy od kogoś znajomego, lub dalszej rodziny. Aby odpowiednio zabezpieczyć obie strony trzeba podpisać między sobą stosowną umowę. Zabezpieczeniem takiej pożyczki może być weksel. Znajomi nie weryfikują zdolności finansowej – warto jednak ustalić jasne zasady pożyczki, żeby uniknąć nieporozumień i możliwych konfliktów.

Dobre nawyki

Przy powolnej spłacie swoich zaległości, można poczuć się nieco bezpieczniej, ale bezwzględnie trzeba unikać powielania swoich starych, złych nawyków finansowych.  Utrzymanie dobrego scoringu kredytowego BIK jest podstawą bezpieczeństwa finansowego. Wysoka ocena BIK, może pomóc w przyszłości w uzyskaniu niższych stóp procentowych – oznacza to tańszy kredyt i szerszy wachlarz ofert kredytowych.

Po wyjściu z zaległości można zadbać o wyczyszczenie swojej historii kredytowej i zacząć życie na nowo – z czystym kontem. Należy jednak wiedzieć, że informacje o nieterminowo obsługiwanych zobowiązaniach finansowych mogą widnieć w BIKu nawet przez okres 5 lat. To czy bank, lub inna instytucja wyrazi zgodę na wykreślenie negatywnego wpisu jest uzależniona wyłącznie od ich dobrej woli. Niemniej jednak, większość firm, po uregulowaniu należności nie sprawia klientom trudności i wysyła wniosek o usunięcie wpisu.